Ar visą gyvenimą trunkanti ISA yra geriau nei tradicinė pensija?
Pasiūlius vyriausybės premiją, naujoji taupymo schema atrodo per gera, kad būtų tiesa
Nuo tada, kai jie buvo paskelbti biudžete, visą gyvenimą trunkantys ISA kelia ažiotažą. Šios naujos sąskaitos siūlo dideles premijas visiems, taupantiems pensijai, tačiau ar turėtumėte rinktis visą gyvenimą trunkančią ISA, o ne tradicinę pensiją?
Akivaizdus patrauklumas yra tos trys raidės pabaigoje. Beveik 20 metų ISA reiškia, kad daugumai iš mūsų jie yra įprasta taupymo priemonė, o daugelis žmonių mano, kad pensijos yra sudėtingos ir bauginančios.
Naudodami visą gyvenimą trunkantį ISA, mokate apmokestintais grynaisiais, kurie vėliau auga be mokesčių. Jei paliksite jį ramybėje iki 60-ojo gimtadienio, vyriausybė jums skirs 25 procentų premiją. Pinigai taip pat nebus apmokestinti, kai juos išimsite.
Jos paprastumas gali būti patrauklus, tačiau jis jums kainuos, jei esate didesnio ar papildomo mokesčio mokėtojas. Su pensija, kai įmokate pinigus, vyriausybė iš karto prideda 20 procentų, kad kompensuotų jūsų sumokėtą pajamų mokestį nuo jūsų įmokos. Jei esate didesnio ar papildomo tarifo mokesčių mokėtojas, galite susigrąžinti ir tą papildomą mokestį, kurį sumokėjote. Tai reiškia, kad norint sumokėti 100 svarų sterlingų, bazinio tarifo mokesčių mokėtojas turi sumokėti tik 80 GBP, didesnio tarifo mokesčių mokėtojas – 60 GBP, o papildomo tarifo mokesčių mokėtojas – 55 GBP.
Be to, pasirinkus visą gyvenimą trunkantį ISA, o ne pensiją, neteksite darbdavio įmokų. Naujos taisyklės reiškia, kad įmonės turi mokėti į savo darbuotojų darbo pensijas. Atsisakykite ir jūs iš tikrųjų atsisakote nemokamų pinigų.
„Visą gyvenimą trunkanti ISA yra prasminga tiems, kurie bando taupyti savo pirmajam būstui, bet ne tam, kad atsisakytų gauti pensiją darbo vietoje, kur didžiausia darbovietės pensijos nauda yra darbdavio įnašas“, – sako pensijų ministrė baronienė Altmann.
Taip pat verta paminėti, kad 25 procentų premija nėra tokia dosni, kaip atrodo iš pirmo žvilgsnio. Didžiausia suma, kurią galite sutaupyti kiekvienais metais, yra 4 000 svarų sterlingų, o pinigai, sutaupyti sulaukus 50 metų, neteks vyriausybės papildomos išmokos. Taigi iki 50-ojo gimtadienio galite uždirbti iki 1 000 svarų sterlingų per metus, tačiau po to jūsų augimas bus tik dėl palūkanų arba akcijų rinkos augimo.
Šis indėlių limitas reiškia, kad jums bus sunku sutaupyti pakankamai, kad padengtumėte išėjimo į pensiją išlaidas. Per 20 metų, darant prielaidą, kad augimo tempas yra 3 procentai, galite pastatyti ne daugiau kaip 116 000 svarų sterlingų lizdo kiaušinį ir 10 000 svarų sterlingų vyriausybės papildymą. Remiantis „Fidelity International“ skaičiavimais, išėjus į pensiją jūs per metus gautumėte mažiau nei 6 000 GBP.
Visą gyvenimą trunkantį ISA lengviau suprasti nei pensiją, bet nesuklyskite, už tai mokate naudodamiesi ne tokia dosnia mokesčių lengvata, be darbdavio įmokų ir indėlio viršutinės ribos, kuri užgniaužs jūsų galimybes sutaupyti pakankamai pensijai.
